Blijven banken op hun geld zitten?

De Nederlandsche Bank, Wouter Bos en de ING ontkennen dat de banken op hun geld blijven zitten. ING Bank zegt dat er zelfs meer is uitgeleend dan een jaar geleden.

Bron: Financieel Dagblad, 12 Mei 2009

Wat kunnen redenen voor banken zijn om minder krediet te verstrekken?

1. economisch klimaat is t.o.v. vorig jaar sterk verslechterd. Bedrijven laten slechtere jaarcijfers zien. Op basis van gelijkblijvende acceptatienormen wordt er logischerwijs minder verstrekt. Dit heeft met name gevolgen voor die bedrijven die voor de kredietcrisis ook al kwetsbaar waren.
2. toename van het aantal dubieuze debiteuren. Van Lanschot heeft deze week nog laten weten dat het aantal wanbetalers onder particulieren en bedrijven is toegenomen. De kans op wanbetaling neemt in crisistijd alleen maar toe. Banken drukken dit uit in de zogeheten PD, Probability of Default. Hoe hoger de PD, hoe hoger de risico opslag. De banken dekken zich zo in tegen een mogelijk toekomstig verlies bij executie.
3. versterking eigen buffers. Door het geleden verlies op risicovolle beleggingen (Bijv. ING in Amerikaanse hypotheken) zijn de vermogensbuffers van de banken aangetast. Om het vermogen van de banken weer te versterken richten vrijwel alle banken zich op reorganisaties (drukken van de vaste lasten), productrationalisaties (o.a. ING) en procesoptimalisaties met het doel de vaste lasten zoveel mogelijk te drukken. Daarnaast mag je in deze tijd verwachten dat klanten met een hogere PD een hoger risico opslag voor de kiezen krijgen.

Wat kunnen redenen voor banken zijn om wel krediet te verstrekken?

Een witte raaf. Een bedrijf dat zich ook crisistijd weet te onderscheiden en goede cijfers weet te behalen. Ik heb ooit een keer gesproken met een keukenbedrijf, traditioneel een zwakke branche, die ondanks een economische laagconjunctuur een forse omzetgroei wist te realiseren. Dat getuigt van goed ondernemerschap. Een dergelijke ondernemer wordt door banken een witte raaf genoemd.

Voorbereiding financieringsaanvraag. De eerste indruk bij de bank kan al doorslaggevend zijn. Zaak is om je tot in detail voor te bereiden op het indienen van een financieringsaanvraag bij de bank. Een goede voorbereiding is geen 100% garantie op succes, maar het zal zeker de slagingskans vergroten. Schakel hier een bancair specialist voor in die weet hoe banken denken.

Branche met goede toekomstperspectieven. Banken voeren een doelgroepenbeleid. Accountantskantoren (minder risico) zijn interessanter dan transportbedrijven. Overigens worden transportbedrijven wel weer interessant als de economie weer herstelt. De eerste tekenen van economisch herstel zie je als de orderportfeuilles van de transportbedrijven weer toenemen.

Uit mijn eigen bancaire netwerk heb ik gehoord dat de zakelijke acceptatienormen weinig tot niet zijn aangepast. Wel wordt er strakker toezicht gehouden op bedrijven met een hoge PD.Echter, bij (vrijwel) gelijkblijvende acceptatienormen en slechter presterende bedrijven (lees: slechtere jaarcijfers) is de logische conclusie te trekken dat banken minder krediet verstrekken dan vorig jaar. Ook al beweren de DNB, Wouter Bos en de ING het tegendeel. Wat ze niet vertellen is dat de risico opslagen bij klanten met een hoge PD ook worden verhoogd....

Martin de Bruin

www.bancaircoach.nl