"Banken rekenen bedrijven meer rente." Bron: zibb.nl
"Banken strenger met lenen." Bron: nu.nl
"Bedrijf in problemen niet naar de bank." Bron: Financieel Dagblad
De berichten op Internet en in de kranten over de verminderde kredietverlening aan bedrijven zijn niet te missen. De voorpagina's en economische pagina's van de (digitale) kranten staan er vol mee.
In deze column wil ik ingaan op de vele redenen waarom banken terughoudend(er) zijn bij het verstrekken van een krediet aan een bedrijf. Ik noem hier 6 redenen:
- Terugbetaling
- Onvoldoende zekerheden
- Kwaliteit zekerheden
- Vermogensopbouw
- Kwaliteit ondernemer
- Ondernemingsplan niet goed onderbouwd
Terugbetaling
Is het bedrijf in staat om op korte termijn (liquiditeit) en lange termijn (solvabiliteit) te voldoen aan de rente- en aflossingsverplichtingen jegens de bank? Is haar cash flow (winst vermeerderd met de afschrijvingen) toereikend om haar betalingsverplichtingen te kunnen voldoen?
Tip: let goed op de liquiditeit van jouw bedrijf. Zorg er altijd voor dat je voldoende geld in kas hebt om je crediteuren op korte termijn te kunnen betalen. Een strakke debiteurenbewaking helpt je o.a. om je liquiditeit op peil te houden. Heb je minimaal 200 klanten in jouw debiteurenportefeuille en wil je deze screenen op kwaliteit, neem dan contact op via http://www.bancaircoach.nl/ of mail naar info@bancaircoach.nl.
Onvoldoende zekerheden
Als een bank een krediet aan een bedrijf verstrekt, kijkt zij allereerst of het bedrijf op de korte en de lange termijn haar rente- en aflossingsverplichtingen kan terugbetalen. De bank houdt er echter rekening mee dat het betreffende bedrijf failliet kan gaan en wil zich daarom indekken tegen mogelijke verliezen, het niet terug betalen van de lening of het krediet. Daarom vraagt zij zekerheden waaronder bijvoorbeeld een hypotheek op een bedrijfspand of verpanding van debiteuren. Juist in deze tijd van economische recessie wil zij zich zo volledig mogelijk indekken tegen mogelijke verliezen. Blanco kredieten (= zonder zekerheden) zullen slechts mondjesmaat worden verstrekt. En als zij al worden verstrekt, dan staat daar een forse opslag op de rente tegenover. Hoe meer risico de bank loopt, hoe hoger de prijs (lees: rente) voor de klant.
Tip: wil je een lage prijs (lees: rente), biedt dan meer zekerheden. Kun je deze niet bieden, dan zijn er nog wel andere trucs om een lage prijs te kunnen krijgen. Maar dat wordt een te lang verhaal om op te schrijven. Meer informatie op http://www.bancaircoach.nl/ of neem via info@bancaircoach.nl contact op voor een vrijblijvend gesprek (Friesland, Groningen, Drenthe).Kwaliteit zekerheden
Hypotheek op een bedrijfspand (primaire zekerheid) biedt banken meer comfort dan bijv. verpanding van debiteuren (secundaire zekerheid). De eerste zekerheid is normaal gesproken een hardere en meer zekere zekerheid dan verpanding van debiteuren.Echter, de kwaliteit van de debiteuren kan nog meer zekerheid voor de bank geven. Bestaat de debiteurenportefeuille bijvoorbeeld uit louter overheidsinstellingen, dan weet je dat deze debiteuren niet om zullen vallen en dat je je geld (uiteindelijk) wel krijgt. Banken geven soms wel een krediet op basis van 80% tot 90% van het uitstaande debiteurensaldo op basis van de goede kwaliteit van de debiteuren waar 40% tot 50% normaal is.
Tip: zorg ervoor dat de kwaliteit van jouw zekerheden goed is. Een goed onderhouden bedrijfspand levert meer geld bij verkoop op dan een verwaarloosd pand. Richt je op klanten waar je zeker van weet dat zij een goede financiële positie hebben en geen potentiële wanbetaler zijn. Wil je inzicht in de financiële positie van jouw (potentiële) klant, vraag dan via de homepage van http://www.bancaircoach.nl/ een kredietinformatie rapport aan. Dan weet je tenminste zeker met wie je zaken doet. Nieuwe klant. Na registratie is het eerste rapport direct en gratis in te zien.
Vermogensopbouw
Wat is de buffer van het bedrijf om op de lange termijn aan haar betalingsverplichtingen te kunnen voldoen (solvabiliteit)? Wat is de verhouding van het eigen vermogen van het bedrijf ten opzichte van de uitstaande schulden? Heeft een bedrijf in de goede economische jaren geen buffer opgebouwd, dan getuigt dat niet bepaald van goed ondernemerschap.
Tip: kweek in goede tijden vet op de botten en beperk de privé opnamen!
Kwaliteit ondernemer
Heb je als ondernemer een bewezen goede staat van dienst? Kom je uit een familie van ondernemers? Heb je een ondernemersvisie? Allemaal vragen die de bank beantwoord wil hebben. Echter, een ervaren accountmanager gaat ook op zijn onderbuikgevoel af. Hij/zij heeft honderden gesprekken met ondernemers gevoerd en herkent als geen ander de benodigde ondernemerskwaliteiten. Ik kon als accountmanager binnen 10 seconden al een eerste goede inschatting maken van de ondernemerskwailteiten van de klant. Vergelijk het maar met het tv-programma Idols waarin Henk-Jan Smits ook direct het echte talent herkent.
Daarom is de eerste indruk die je achterlaat bij de accountmanager ooki zo belangrijk. In die eerste 10 seconden wordt al een belangrijke beslissing genomen, niet bewust maar onbewust.
Tip: you never have a second chance for a first impression! Als bancair coach kan ik u begeleiden bij de voorbereiding op het gesprek met de bank. Meer informatie: http://www.bancaircoach.nl/ of mail naar info@bancaircoach.nl
Ondernemingsplan niet goed onderbouwd
Als accountmanager heb ik zo vaak ondernemingsplannen gezien die financieel niet goed onderbouwd waren of niet zelf door de ondernemer waren geschreven. Een ondernemingsplan is in mijn ogen niet in eerste instantie bedoeld om een krediet bij de bank los te peuteren, maar om voor jezelf helder op een rijtje te krijgen wat je gaat doen en hoe je het gaat realiseren.
Tip: maak uw ondernemingsplan bankproof en schakel hiervoor een ervaren bancair coach in. Ik coach u, u regelt de financiering zelf. Meer informatie: http://www.bancaircoach.nl/ of mail naar info@bancaircoach.nl.
Met vriendelijke groet,
Martin de Bruin
Bancair Coach
0 reacties:
Een reactie plaatsen